Новые статьи

О выборе матрацев Качественный матрас, особенно ортопедический, может стоить внушительную сумму. Только все…

Почему важно планировать денежный поток В процессе разработки бизнес плана планировать денежный поток важнее, чем…

Почему банк может отказать в кредите Кредит в Беларуси сегодня получить не просто легко, а очень…

Ведение бизнес-процессов с помощью CRM-системы Выражение «Время – деньги» просто и коротко демонстрирует одну из…

Ставим забор из евроштакетника: преимущества решения Помните забор у бабушки в деревне? Такие деревянные планки, иногда…

Поговорим о кредитах | Печать |
Регистрируем ИП

Открытие своего дела требует первоначального капитала. Означает ли это, что не накопив достаточную сумму, Вы не сможете стать предпринимателем? Конечно же, нет! Существуют различные источники для финансирования бизнеса, в том числе и малого. Одним из таких источников являются банковские кредиты.

 

 

Кредит – операция банка по предоставлению заемщику средств в ссуду на условиях срочности (т.е. заключается на определенный срок), возвратности и уплаты процента.
На сегодняшний день банки предлагают огромное множество кредитов, попробуем разобраться в них. Для начала попробуем классифицировать кредиты по различным признакам.

Кредиты по группам потребителей:
- коммерческим организациям,
- населению, физическим лицам,
- государственным органам, 
- другим банкам.

Правовой статус индивидуального предпринимателя (без образования юридического лица) вносит некоторую путаницу в то, к какой группе его причисляют разные банки. К примеру, Беларусбанк размещает информацию о кредитах для ИП в разделе "Корпоративным клиентам", в то время как банк Москва-Минск – в разделе для частных лиц, а РРБ-банк выделяет ИП в обособленную категорию кредитополучателей.

По целевому назначению банковского кредита:
- на временное пополнение оборотных средств (ликвидирует временные кассовые разрывы; это краткосрочный вид кредитования, особенно востребован торговыми компаниями, которые за счет введения в оборот новых средств могут увеличить объем продаж, и, как следствие, прибыль);
- инвестиционные кредиты или кредиты на увеличение основного капитала (привлекаются для приобретения основных средств, модернизации или реконструкции производства, создания новых производственных мощностей; являются долгосрочными; необходимо предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность).

К сожалению, инвестиционный кредит не подразумевает вложение средств в открывающийся бизнес (стартап). Только Белорусский Банк Малого Бизнеса может предложить новообразовавшемуся ИП или юридическому лицу такой кредит. Другие банки неохотно рассматривают кредитование стартапов, поскольку велики риски невозврата денежных средств.
Гораздо больше шансов получить кредит у компаний, которые функционируют минимум 3-6 месяцев и могут предоставить финансовую отчетность за этот период. Как вариант, для молодой компании возможно получение кредита под залог недвижимого имущества или поручительство солидной и рентабельной компании. Процентные ставки на кредиты начинающим предпринимателям выше, чем аналогичные показатели для уже развивающихся предприятий.
Поэтому для открытия собственного дела существуют другие инструменты (венчурные фонды, бизнес-ангелы), которые, к сожалению, в нашей стране еще не получили должного распространения.


Способ выдачи кредита:
1. наличными денежными средствами;
2. в безналичном порядке путем перечисления денежных средств:
- на текущий (расчетный) счет кредитополучателя;
- в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем;
- в соответствии с указаниями кредитополучателя;
3. пластиковой карточкой (карт-счет).

Техника предоставления:
- разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой (клиент получает кредитные средства в оговоренный договором срок, погашение кредита прописано в кредитным договоре - ежемесячное, в конце срока и др.),
- кредитная линия (банк устанавливает клиенту лимит кредитования, в пределах которого клиент получает и погашает сумму кредита, исходя их своих финансовых возможностей, а проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита; в случае с разовым кредитом такой возможности – нет: выбрал, погасил - снова выбрать уже не возможно).

Обеспеченность кредита:
- необеспеченный кредит,
- обеспеченный кредит - в роли обеспечения может выступать любое имущество, которое находится в собственности у заемщика; при нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков.

Белорусские банки практикуют следующие способы обеспечения исполнения обязательств:
- гарантийный депозит;
- неустойка;
- поручительство платежеспособных физических и юридических лиц;
- залог автомобилей, принадлежащих не только кредитополучателю, но и третьим лицам;
- залог недвижимого имущества (жилые и нежилые изолированные помещения, отдельно стоящие здания и т.п.);
- залог оборудования, товаров в обороте, приобретаемого имущества;
- страхование кредитов;
- иные виды обеспечения, предусмотренные законодательством или договором (штраф, пеня)

По срокам пользования кредитом:
- до востребования,
- срочные:
- краткосрочные - предоставляются в основном на пополнение оборотных средств заемщика, срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года;
- среднесрочные - предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производственного и коммерческого характера (например, частичная модернизация производства);
- долгосрочные - используются в инвестиционных целях, отличаются большими объемами передаваемых кредитных ресурсов, применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики.

По методам погашения кредита:
- погашаемые в рассрочку (погашается долями в течение срока кредита),
- погашаемые единовременно (одной суммой в конце срока).

Вид процентной ставки:
- кредиты с фиксированной процентной ставкой,  
- кредиты с плавающей процентной ставкой.

Также необходимо упомянуть, что кредитование может осуществляться не только в денежной форме. Существуют и другие виды кредитных продуктов:
1. лизинг (финансовая аренда позволяет владеть и пользоваться имуществом с правом последующего выкупа);
2. факторинг (финансирование под уступку денежного требования).

В следующей статье мы рассмотрим, какие документы необходимо предъявить ИП для получения банковского кредита.

 

У вас нет прав на публикацию комментариев.

Комментарии в разделе "Открываем бизнес"

RSS